Микрофинансовые организации

1. Определение понятия микрофинансирование, виды микрофинансовых организаций и основные принципы их деятельности
2. Особенности работы МФО
3. Особенности микрофинансовых организаций

Определение понятия микрофинансирование, виды микрофинансовых организаций и основные принципы их деятельности

Микрофинансирование - деятельность, направленная на оказание финансовых услуг различным субъектам предпринимательства, как правило начинающим, не имеющим кредитной истории и не обладающих возможностью обратиться за займом в банки. Микрофинансирование способно предоставить кредит на небольшую сумму без залога и поручительства. Это предполагает свободный доступ малых предприятий и простых граждан к источникам финансирования.

Не всегда начинающие предприниматели могут осилить условия, выдвигаемые коммерческими банками, особенно касательно кредитования на развитие бизнеса. К тому же банки выдвигают условия по наличию хорошей кредитной истории у заемщика, а предприниматели могут ее не иметь вовсе, или она может быть не совсем удовлетворительной. Также заемщиков часто смущает факт предоставления залога при оформлении кредита. Микрофинансовые организации (МФО) оказывают услуги, которые дополняют услуги банков, обеспечивая укрепление финансовой системы страны. Они не являются конкурентами банков по причине небольших размеров финансовых операций.

Микрофинансовые организации должны входить в состав саморегулируемых организаций, которые занимаются контролем их деятельности. Иногда требуется участие Банка России в качестве регулятора.

Микрофинансовые организации делятся на:

• Микрофинансовые компании;
• Микрокредитные компании.

Микрофинансовые компании (МФК) - это достаточно крупные представители микрофинансовых организаций, которые в обязательном порядке должны иметь собственный капитал, проверяться аудиторами и контролироваться Банком России.

Микрокредитные компании (МКК) - небольшие микрофинансовые организации, которые в меньшей степени подвергаются регулированию, не проверяются Банком России, но обязаны подавать отчетность в саморегулируемые организации, в составе которых находятся.

У микрофинансовых организаций больше полномочий, чем у микрокредитных организаций. Максимальный размер кредита, который они могут предоставить гражданам находится в пределе 1 млн рублей, в то время, как МКК могут выдать не более 500 000 рублей. Микрозайм для индивидуального предпринимателя или юридического лица может составлять не более 5 млн рублей у обоих видов МФО. Также отличие состоит в возможности получения инвестиций извне, так как МФК разрешено привлекать деньги от физических лиц, которые не входят в состав учредителей, а в случае с МКК это запрещено. Минимальная сумма денежных инвестиций в МФК не может быть меньше, чем 1,5 млн рублей. Собственный капитал МФК должен составлять более 70 млн рублей, а МКК - 1 млн рублей. МФК могут выпускать облигации, в то время как МКК на это право не имеют.

Микрокредитные компании также может проверять Банк России по следующим причинам:

• Временное выведение МКК из состава саморегулируемой организации, что позволяется на срок не более 90 дней;
• Есть основания полагать, что МКК нарушает законодательство;
• Банк России проводит аудит саморегулируемой организации, в состав которой входит данная МКК.

Работа МФО регулирует Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Закон вступил в силу 2 июля 2010 года, до этого деятельность подобных организаций не регулировалась государством, рынок был стихийным и недостаточно цивилизованным, часто возникали случаи мошенничества и нарушения прав граждан.

Оформить компанию в качестве МФО имеют право только юридические лица. Это дает возможность получить лицензию, а также быть внесенным в Государственный реестр.

Не нашли то, что искали?

Попробуйте обратиться за помощью к преподавателям

Тип работы Выберите тип работыКонтрольнаяРешение задачКурсоваяРефератОнлайн-помощьТест дистанционноДипломЛабораторнаяОнлайн-репетиторЧертежОтчет по практикеЭссеОтветы на билетыПрезентацияПеревод с ин. языкаДокладСтатьяСочинениеМагистерская диссертацияКандидатская диссертацияБизнес-планПодбор литературыШпаргалкаПоиск информацииРецензияДругое

Предмет

E-mail

Узнать стоимость

это быстро и бесплатно

В современной России рынок МФО характеризуется стремительным динамическим развитием. Это объясняет повышение уровня контроля за ним со стороны государства. Ознакомится со списком лицензированных микрофинансовых организаций можно на сайте Центрального Банка Российской Федерации, который является главным регулятором их деятельности.

Основные требования к работе МФО:

• Обеспечение население займами только в государственной валюте;
• Установление лимита по максимальной сумме займа;
• Обязательное выполнение обязательств перед заемщиком;
• Обеспечения прозрачности в предоставлении информации заемщикам о правилах работы МФО, условиях получения займа, условиям погашения кредита и т.д.

При установлении правил микрофинансовым организациям важно помнить, что они не должны противоречить условиям договора финансирования физических и юридических лиц. В особой степени это касается описания прав и обязанностей сторон договора.

В одностороннем порядке изменение условий договора микрофинансовой организацией запрещено законом, особенно это касается процентных ставок, механизмов и способов начисления процентов за кредит, различных комиссий и сроков истечения договоров. Все займы как в онлайн-формате кредитования, так и в отделениях осуществляются только в государственной валюте Российской Федерации.

Часто бывает, что договором подразумевается контроль микрофинансовой организацией целевого назначения средств, которые получил клиент. И заемщик обязан создать для этого все необходимые условия.

Правила и условия предоставления микрокредитов должны располагаться в публичном поле, на сайте организации или в отделении. Клиент должен иметь возможность свободно, без трудностей и дополнительных просьб с ними ознакомится. В обязательном порядке клиент должен осмотреть форму подачи заявки, также будущему заемщику должна быть подана информация по поводу порядка рассмотрения заявки о кредитовании, о правилах заключения сделки и различных вариантах графиков внесения платежей по займу.

Особенности работы МФО

Обязанностью микрофинансовых организаций является предоставление правдивой и актуальной информации клиенту о способах получения денежных средств и условиях их возвращения. В договоре должны быть отражены права и обязанности сторон. При получении заявки от физического или юридического лица о кредите микрофинансовая организация обязана сообщить будущему клиенту следующие данные:

• Дата и сумма всех платежей;
• Варианты, по которым возможно осуществление продления договора;
• Возможные санкции при нарушении условий договора.

Микрофинансовая организация должна обеспечивать конфиденциальность данных клиента. Запрещено разглашать условия, на которых заключен договор, а также персональные данные и различные другие сведения о заемщике. Правила организации должны соблюдаться всеми сотрудниками без исключения.

Заемщик может запросить лицензию, по которой МФО осуществляет свою деятельность, и организация не в силах отказать ему в этом. Клиенту предоставляется копия документа, который подтверждает, что компания внесена в Государственный реестр и функционирует законно.

Клиенты перед заключением сделки должны выяснить возможные суммы займов, которые организация может им предоставить, способы и пути изменения этой суммы, сроки возврата денег и календарь платежей. Специалисты, в свою очередь, определяют процент, под который дается кредит, варианты возвращения суммы, предоставленной заемщику. Важно выяснить как годовую, так месячную и дневную величину процентной ставки, согласно заключенному договору. Также кредиторы могут взымать дополнительные платежи, поэтому будущему клиенту лучше сразу выяснить подобные условия.

Сложно разобраться самому?

Попробуйте обратиться за помощью к преподавателям

Тип задания Выберите тип заданияКонтрольнаяРешение задачКурсоваяРефератОнлайн-помощьТест дистанционноДипломЛабораторнаяОнлайн-репетиторЧертежОтчет по практикеЭссеОтветы на билетыПрезентацияПеревод с ин. языкаДокладСтатьяСочинениеМагистерская диссертацияКандидатская диссертацияБизнес-планПодбор литературыШпаргалкаПоиск информацииРецензияДругое

Предмет

E-mail

Узнать стоимость

это быстро и бесплатно

Особенности микрофинансовых организаций

Деятельность МФО характеризуется привлечением денежных средств на возвратной основе. Данные компании обслуживают людей, попавших в сложную финансовую ситуацию. Упрощенная система получения микрозаймов объясняет повышенный спрос на них.

При наличии залога или поручителей микрофинансовые организации могут выдавать кредиты на большие суммы, чем 500 000 и 1 млн. Способы привлечения денежных средств разнятся в зависимости от вида микрофинансовой организации. Как было указано выше, микрофинансовая компания имеет право принимать инвестиции как от учредителей, так и извне, от частных лиц, от заимодавца, но в размере не менее 1,5 млн рублей. Что касается микрокредитных организаций, то финансовые вливания могут поступать только от учредителей, сумма поступлений не ограничена.

Микрофинансирование решает такие задачи:

1. Увеличение предпринимательского слоя общества.
2. Обеспечение государства поступлением налогов.
3. Создание для новых предпринимателей кредитной истории, чтоб в дальнейшем они могли обратиться в банковские структуры для получения более крупных сумм на развитие бизнеса.

Главная характерная черта микрофинансовых организаций –– быстрая выдача займа. С января 2020 года государством была несколько ограничена деятельность МФО, путем установления лимита на общую сумму платежей с учетом установленного договором процента, штрафов, комиссий, страхованием и т.д. Сейчас она не может превышать сумму кредита более чем в 1,5 раза. Максимальная дневная процентная ставка на сегодня не может быть более чем 1%. На таких условиях за год заемщику нужно будет оплатить до 365% за пользование услугами компании.

Обычно для оформления микрокредитов не нужно собирать пакет документов, как в банк. Необходим лишь паспорт и изредка идентификационный номер. Обычно такие займы ориентированы на минимальный срок.

Если произошла ситуация нарушения прав заемщика, обман или мошенничество можно подать жалобу на МФО в такие организации:

1. В Центральный Банк Российской Федерации, который есть центральным органом, регулирующим финансовые организации. Можно лично явится либо воспользоваться услугами Интернет-приёмной Банка.
2. В саморегулируемую организацию, в составе которой находится данная МФО.
3. Обратиться к финансовому омбудсмену, который решает денежные споры между физическими и юридическими лицами. Решение омбудсмена равносильно решению суда и обязательно к выполнению. Услуги заемщику предоставляются в том случае, если сумма займа не превышает 500 000 рублей, при этом на бесплатной основе. Если сумма больше - необходимо обращаться в суд. Как правило, омбудсмен рассматривает дело не более 15 дней.
4. Роспотребнадзор, который вступает в игру, в случаях, когда реклама, поданная МФО, не соответствует реальным фактам, либо при навязывании услуг, без письменного согласия клиента.

К проблемам рынка микрофинансирования относятся следующие:

1. Большое количество нелегальных МФО;
2. Неправомерное разглашение персональных данных заемщиков;
3. Большая долговая нагрузка граждан, очень высокая процентная ставка;
4. Отсутствие МФО в малоразвитых уголках страны, де потребность в них довольно большая.